楓樹林

《保險萬靈丹》醫療險投保 依個人需求而定 
（2007/03/13 05:00:00 時報資訊）  
黃惠聆／整理

　隨著國民所得的提升，國人對於生活品質、醫療水
準的要求也越來越高，基於下列理由，除了全民健
保，再投保商業醫療險有助於獲得更好的醫療照顧，
但如何投保商業醫療險才能和獲得更好醫療照顧成正
比，是每一保戶投保商業醫療險之前應留意的。

　全民健保是社會保險，以公平照顧全體國民為原
則，因此，所提供的是基本的醫療保障，仍有部分項
目的醫療費用是不予給付的。

　若是需要接受長期醫療，其所需的龐大醫療費用，
將會帶給家庭沉 重的負擔，因此，不妨透過保險集合
眾人的經濟力量，來彌補這些保 障的缺口，做好長期
醫療的保險規劃。

　目前保險公司所推出的醫療險商品多達數百種，每
一種商品的保障內容與特性雖不盡相同，但大致上乃
可區分成下列幾種型態：一、住院醫療費用保險又可
分為實支實付型及日額給付型：前者是在保險金額下
對於實際支出的各項醫療費用依約定給付保險金。後
者則是不論實際發生的醫療費用為多少，按照疾病的
項目或是住院的日數，給付固定保險金。二、重大疾
病保險：被保險人經證實罹患心肌梗塞、冠 狀動脈繞
道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器
官移植手術等七項重大疾病時，給付約定的保險金。
三、防癌保險：提供被保險人因罹患癌症所發生的醫
療、住院費用，以及出院後的後續治療費用，依約定
給付固定的金額。四、長期看護保險：提供老年癡
呆、失憶症候、器質性癡呆或長期臥病在床，需要長
期看護之被保險人， 每月固定的保險金。

　如何妥善、正確規劃醫療保險？保險費負擔能力扮
演重要角色，保費是長期性的負擔，過重的負擔會使
醫療險有失效的風險，在合理的保費預算上，依損失
發生次數的頻率與可能損失金額的幅度依序為： 一、
健保，二、實支實付型醫療險。三、定額給付型醫療
險。四、癌症險、重大疾病保險、長期看護險。

　醫療險正確的購買觀念是「足夠就好」過多的醫療
險是浪費保費，保險的精神是損害填補而非獲利，以
獲利的觀念購買醫療險將造成保費負擔過重且排擠其
他應有的保障，例如死亡保障，終將得不償失。

　（本文資料提供為中華保險服務協會，黃惠聆整
理）