楓樹林

銀行公會理事長、合作金庫董事長許德南表示，公會將
繼續爭取自有資金承作政策性房貸排除在法令上限外，
一旦鬆綁，以合庫、土地銀行為例，可望各增加400億
元房貸水位，此外，為配合債務清理法，公會也正研議
卡債與房貸切割，未來卡債族不會因還不出卡債而被拍
賣房子。

房市熱絡帶動各銀行積極承作房貸，使得不少銀行房貸
餘額逼近銀行法訂定的上限，許德南積極向主管機關建
議，合理鬆綁法定限額，加上債務清理法通過後，銀行
擔心道德風險升高，寄望公會訂定相關規範把關。許德
南接受本報專訪時，暢談他對於相關議題的看法。以下
是訪談內容：

問：商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不
得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之
30%，但金管會不打算放寬房貸上限，銀行公會的立場
為何？
答：銀行公會並不希望金管會能夠放寬30%的門檻限制
，但希望能夠履行銀行法72條之2的例外條款，也就是
以央行提撥郵政儲金轉存的房貸，原本就明定應該排除
在房貸總量當中。

當初制定法令時，銀行資金並不充裕，所以由央行轉提
的資金給銀行。但現在銀行資金十分寬鬆，都以自有資
金承做政策房貸，銀行自己掏錢出來配合政策，卻還要
被限制，十分不合理。

合庫曾向金管會提出法令解釋，但不被認可，最近合庫
再去函並檢附更正當的理由，只要被打回票，我們就會
一直要求解釋，一直到被接受為止。如果真能獲得主管
機關放行，光是合庫、土銀就可以各新增約400億的房
貸金額，對有購屋需求的民眾來說，也是一項福利。

問：銀行緊縮房貸放款，是否反映房地產景氣將反轉？
答：全球鋼筋、水泥等原物料不斷上揚，建商成本墊高
，直接拉高房價；加上外資不斷投資台灣房地產，熱錢
一直湧入市場；以及台灣與香港、日本之間的國際的比
價效應，房地產沒有泡沫化疑慮。

但為何銀行緊縮放款呢？最主要是經過卡債風暴後，金
管會不斷提醒銀行要注意風險控管，大型行庫也已降低
成數、拉高利率、拒絕投資客、拒作特定區域的建築融
資，也把過去分行經理核准整批房貸的權限收回。

以合庫為例，過去新建案整批房貸申請的案件，總額通
常都有5,000萬元以上，但現在分行經理不得直接核貸，
必須呈報總行；此舉雖增加總行授信人力，但我們願意
改變。銀行種種新措施，並非為了擔心房地產反轉，而
是要更精準控制風險。

問：債清法三讀通過，銀行公會有何新的因應措施？
答：銀行公會正研議卡債與房貸切割，未來卡債族不會
因為還不出卡債而被拍賣房子，並且正與銀行協調修改
房貸定型化契約，希望凍結銀行的加速條款（加速拍賣
）。銀行公會也正規劃進入更生程序的債務人，可將房
貸設計成前低後高的模式，減輕房貸壓力。

銀行公會將制定債清法Q&A，讓民眾了解更生與清算程
序，並不如想像中有利。銀行不只對債務人友善，甚至
已經到了「呆子」的地步，因為債務協商機制當中，有
1,000多個特殊個案，得到10年免利息的優惠，這已創
下世界紀錄。所以，債務人如果有實際上的繳款困難，
或突然失去工作，不用走法院去嘗試債清法，只要跟銀
行協商，通常都可以得到銀行善意的回應。

問：金融業對二次金改、內線交易的看法？
答：2004年政府提出二次金改的「四大目標」，其中台
銀與中信局合併後市占率為11.59%、合庫與農銀合併後
市占率為9.97%，再加上彰銀與台新金合併的市占率
9.95%，確實達成部分目標。另外，僑銀、竹商銀賣給外
資、讓售台開信託部等，也都是顯著的金改政績。

至於內線交易部分，檢調有一點查過頭了，例如有些銀行
，因為公開訊息得知企業跳票或負責人被收押，銀行判斷
債信已經出現還款危機，為確保銀行股東權益，將這些企
業抵押在銀行的股票拍賣。但這樣的舉動卻可能被視為是
內線交易，金融業對此實在不太能接受。 

【2007/07/09 經濟日報】